Capítulo 2: Alternativas para el pago de deudas

Plan de administración de deuda

Un Plan de administración de deuda (DMP) puede ser la manera ideal de pagar deudas no garantizadas. Estos planes exigen a los participantes suspender el uso de sus líneas de crédito y realizar un único pago mensual al Servicio de asesoría de crédito al consumidor (CCCS) que a su vez les paga a los acreedores.

Los DMP son muy convenientes porque:

• Muchos acreedores reducen o eliminan las tasas de interés y las multas, de modo tal que la mayor parte del dinero se destina al pago del capital.
  
  
• Los pagos son constantes – a medida que se paga cada deuda, los acreedores restantes reciben más dinero, lo que acelera el proceso de pago.
  
  
• El hecho de hacer un único pago mensual facilita la administración del dinero.
  
  
• Cuando se realiza un DMP, por lo general se terminan las llamadas y la actividad de cobranzas.

A mucha gente le preocupa los efectos del DMP en su calificación de crédito. Los DMP no tienen efectos negativos sobre la calificación de crédito. No se incluyen entre los factores utilizados para calcular la calificación de crédito. De hecho, los pagos constantes e ininterrumpidos de acuerdo con un Plan de administración de deuda pueden mejorar su calificación de crédito.

Para realizar un DMP, haga una cita para reunirse con un asesor de crédito. El asesor le ayudará a realizar un análisis financiero exhaustivo. Luego de analizar sus bienes, ingresos, hábitos de gastos y endeudamiento, su asesor le explicará sus alternativas y le proporcionará un plan de acción de los pasos que debe dar para cumplir sus objetivos. Para reunirse con un asesor, llámenos al 800-777-7526. Un asesor se comunicará con usted para analizar todas sus alternativas.

Planes de dificultades financieras

Si usted sabe que no podrá cumplir con sus obligaciones financieras, comuníquese de inmediato con sus acreedores. Quizá pueda calificar para un programa de dificultades financieras que mantendrá la solvencia de su cuenta. Si no puede realizar un pago total (o parcial) ahora, pero cree que podrá hacerlo en el futuro cercano, quizá pueda armar un plan en que se reduzcan o se suspendan los pagos, los intereses y los cargos por un período de tiempo determinado. A pesar de que puede ser tentador ofrecer más de lo que puede pagar realmente, y en un cronograma que probablemente no pueda cumplir, no lo haga. Si no puede realizar los pagos que se compromete a realizar, quizá no tenga otra oportunidad.

Para armar un plan de rescate de dificultades financieras:

• Complete un presupuesto personal para saber cuánto puede pagar (si desea una guía de cómo completar un presupuesto, consulte el Capítulo 3: Administración del dinero)
  
  
• Acuerde el plan de dificultad financiera por correo
  
  
• Escriba una explicación breve de su situación (Haga clic aquí para ver un modelo de carta de dificultad financiera)
  
  
• Haga una oferta específica
  • Cuánto puede enviar (si puede enviar algo)
  • Fecha propuesta en la que concluirá el plan
  • Cualquier otra consideración que solicite (suspensión de intereses y de otros cargos, etc.)
    
    
• Incluya documentación de respaldo
  
  
• Envíe un pago “de buena fe”, de ser posible
  
  
• Envíe toda la correspondencia por correo certificado, con acuse de recibo
  
  
• Conserve copias de toda la correspondencia y documentación
  

Acuerdos de pago

Por las deudas más antiguas, quizá pueda lograr un acuerdo de pago – un acuerdo mediante el cual podrá cancelar la deuda por una suma menor a lo que realmente debe. Si la deuda es antigua, el acreedor quizá la considere paga con una pequeña suma. Probablemente no logre acuerdos tan buenos con deudas más recientes, pero ofrezca lo que puede, y si es razonable, quizá lo acepten.

Para llegar a un acuerdo de pago:

• Haga una oferta y esté dispuesto a negociar
  
  
• Comuníquese con el empleado que tenga el mayor cargo posible
  
  
• Confirme el acuerdo de pago por escrito
  
  
• Nunca envíe un cheque de pago diferido
  
  
• Envíe toda la correspondencia por correo certificado, con acuse de recibo
  
  
• Conserve copias de toda la correspondencia y la documentación

Devolver bienes

Si tiene deudas garantizadas, como por ejemplo, por un vehículo o una casa, o alguna joya o artefacto doméstico financiado, tiene la alternativa de devolver el bien. Como resultado quedará un saldo deudor – la diferencia entre el valor del bien y el saldo del préstamo, que usted tendrá la responsabilidad de pagar.