Capítulo 4: Créditos e informes de créditos

Cuando se utiliza con sabiduría, el crédito puede ser una herramienta financiera muy útil. Es conveniente, ofrece protección al consumidor, y en algunos casos ofrece también recompensas por el uso. No obstante, a pesar de todas sus ventajas, la utilización del crédito también presenta algunos inconvenientes. Específicamente, el crédito puede ser caro y la conveniencia puede llevar a gastar de más.

¿Cuál es el monto máximo de deuda recomendado?

Como vivir de acuerdo a los recursos que usted tiene es la regla primordial para administrar su dinero satisfactoriamente, lo mejor es pagar el saldo total adeudado a fin de cada mes. Si usted se da cuenta que más del 15 por ciento de sus ingresos netos (el dinero que lleva a su casa) se destina todos los meses al pago de deudas no garantizadas, analice nuevamente su presupuesto para realizar cambios positivos.

Analizar las ofertas de crédito

No todas las tarjetas de crédito son iguales. Al elegir una tarjeta de crédito sin garantía, lo que debe buscar es:

• Bajos costos anuales o ningún costo anual
• Bajas tasas de interés
• Largos períodos de gracia
• Límites de crédito razonables

Establecimiento (o restablecimiento) del crédito

Si usted nunca tuvo una tarjeta de crédito, o tiene antecedentes negativos de crédito, quizá las tarjetas que ofrecen los mejores servicios no estén a su disposición. Una buena forma de empezar (o de empezar de nuevo) es con una tarjeta de crédito garantizada (secured credit card).

Las tarjetas de crédito garantizadas (secured credit card) funcionan exactamente como las tarjetas de crédito comunes, y la única diferencia es que usted debe hacer un depósito con la institución financiera emisora como garantía. Si usted no cumple con los pagos, la institución financiera tomará el monto adeudado de su depósito. Las tasas de interés y los costos anuales por lo general son un poco más altos que los de las tarjetas normales. Busque una tarjeta que no le cobre cargos de emisión, y confirme con el emisor que informarán el cumplimiento en los pagos al menos una de las tres agencias de crédito más importante.

Agencias de crédito

En los Estados Unidos, las tres agencias de crédito más importantes son Experian, TransUnion, y Equifax. Estas agencias obtienen y disponen de expedientes de crédito de casi todos los adultos de los Estados Unidos.

• Equifax
  P.O. Box 105069, Atlanta, GA 30374
  (800) 685-1111
  www.equifax.com
  
  
• Experian
  P.O. Box 2104, Allen, TX 75013-2104
  (888) 524-3606
  www.experian.com
  
  
• TransUnion
  P.O. Box 1000, Chester, PA 19022
  (800) 888-4213
  www.tuc.com

Revise su informe de crédito

Siempre es conveniente revisar su informe de crédito de vez en cuando, especialmente antes de buscar una vivienda para alquilar, tomar una decisión de cambio de carrera o solicitar un crédito para una compra importante.

Puede recibir una copia sin cargo de su informe de crédito una vez al año. Las tres agencias de crédito han creado una página de Internet centralizada, un número de teléfono y una dirección postal para que usted solicite su informe:

Annual Credit Report Request Service
P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
www.annualcreditreport.com
(877) 322-8228

Qué aparece en el informe

Como las tres agencias de crédito son empresas privadas, independientes, la información contenida en cada informe puede ser ligeramente distinta. Sin embargo, todas se dividen en las mismas secciones:

• Identificación – La mayoría de los informes de créditos comienzan con sus datos personales, tales como su nombre y los nombres o seudonimos anteriores. También incluye su domicilio y sus domicilios anteriores, los antecedentes laborales, cambios en el estado civil, fecha de nacimiento y su número de seguro social.
  
  
• Registros públicos – La sección de registros públicos refleja todos los juicios en los cuales fue parte, así como también los gravámenes o derechos de terceros sobre sus bienes. Cualquier tipo de actividad registrada en el condado se reflejará allí, incluidas las bancarrotas, las sentencias, las ejecuciones hipotecarias y los cobros de alimentos ordenados por el tribunal.
  
  
• Líneas comerciales – La mayor parte del informe de crédito proporciona información detallada acerca de sus antecedentes de crédito:
  • Nombres de sus acreedores y números de cuentas parciales
  • Fechas de la última actividad de pago
  • Fecha en que abrió cada cuenta
  • Historial de pagos
  • Saldo de cada cuenta
  • Si las cuentas tienen un consignatario o si usted es el único titular
  • Si las cuentas están abiertas, cerradas o en cobranzas
  • Límite de crédito de cada cuenta
    
    
• Consultas – La sección final de su informe es un listado de todos los que han accedido a dicho informe en los últimos dos años.

¿Cuánto tiempo permanecerá la información en un informe de crédito?

La información positiva permanece en un informe de crédito por tiempo indeterminado, lo cual es positivo porque mejora la solvencia de crédito. La mayoría de la información negativa de un informe de crédito puede mantenerse allí por un máximo de siete años desde la fecha en que se informó por primera vez:

• Juicios
• Sentencias
• Gravámenes
• Ejecuciones hipotecarias
• Bancarrota según el Capítulo 13 (desde la fecha de solicitud de bancarrota)
• Pagos fuera de término
• Cuentas incobrables (desde la fecha en que el acreedor original clasificó la deuda como incobrable y la envió a la agencia de cobranzas)

Alguna información puede aparecer por más tiempo, o incluso indefinidamente (si no se paga):

• Bancarrota según el Capítulo 7 – diez años
• Deudas de alimentos – hasta su pago
• Deudas por préstamos estudiantiles – hasta su pago

Calificaciones de crédito

La calificación de crédito es una evaluación del riesgo basada en la información disponible en su informe de crédito. Si usted está buscando una casa, un préstamo o una tarjeta de crédito, es importante tener una buena calificación de crédito, ya que cualquier prestamista lo analizará para evaluar el riesgo de prestarle dinero a usted. Incluso los posibles arrendatarios analizarán su calificación de crédito para determinar el riesgo de alquilarle a usted.

Un modelo comúnmente utilizado es el desarrollado por Fair, Isaac and Company – la calificación FICO. Existen muchas categorías de información de crédito utilizadas para determinar su calificación FICO, aunque algunas tienen un impacto mucho más importante que otras. En orden de importancia, son:

• Historial de pagos
• Montos adeudados
• Extensión de la historia de crédito
• Nuevos créditos
• Tipos de crédito en usoe

Si su calificación no es tan buena como usted quisiera, puede tomar distintas medidas para mejorarla:

• Obtener copias de su informe de crédito para buscar y corregir errores.
  
  
• Pagar sus deudas.
  
  
• Pagar a tiempo, siempre.
  
  
• Evitar la transferencia agresiva de saldos adeudados a sus nuevas tarjetas.
  
  
• Mantener los saldos de las tarjetas de crédito muy por debajo del límite máximo disponible.
  
  
• Solicitar sólo los créditos que necesita y cancelar las tarjetas que no utiliza.
  
  
• Pagar las cuentas viejas

La información más reciente es la que más importa – por lo tanto, cuanto antes haga todas las cosas bien, antes podrá reparar los daños. Y evite las “clínicas de reparación de crédito”, ya que no pueden hacer nada por usted que usted no pueda hacer usted mismo sin costo.