Si no cuenta con antecedentes crediticios que ayuden a una institución financiera a evaluar el riesgo que representa para ellos prestarle dinero, dar los primeros pasos en el mundo del crédito puede ser todo un desafío. En principio, usted tiene varias opciones:

Tarjeta de crédito con garantía
Un excelente comienzo es una tarjeta de crédito con garantía. Con este tipo de tarjetas, se le otorgará una línea de crédito basada en un porcentaje de un depósito en efectivo realizado por usted en la institución financiera. Debido a que los depósitos generalmente son bajos, también lo será su límite de crédito. Los cargos anuales y cargos por solicitud de las tarjetas de crédito con garantía suelen ser más altos que los cargos asociados a las tarjetas de crédito sin garantía.

Tarjetas de tiendas minoristas
Pensemos en la tarjeta de crédito de una tienda local. Sus requisitos por lo general son menos exigentes que los requisitos de los emisores de grandes créditos. Asegúrese de que la tienda le suministre información a las principales agencias de informes de crédito, ya que si no lo hace, usted no estará acumulando antecedentes crediticios.

Cofirmantes
Otra opción es que alguien con antecedentes de crédito positivos abra una cuenta junto con usted. Esto requiere de mucha confianza por parte del cofirmante, ya que si usted no cumple con el pago, su cofirmante será responsable. Usted podría terminar perjudicando la relación así como los antecedentes crediticios de esa persona.

Cómo solicitar un crédito

Para obtener una tarjeta de crédito deberá llenar y presentar una solicitud. Si bien es posible que reciba una tarjeta "preaprobada" por correo, tenga en cuenta que es una táctica comercial. No podrá utilizar la tarjeta hasta que haya dado el siguiente paso: completar el formulario y recibir el aviso de la aprobación.

Qué analizan los acreedores en un solicitante de un crédito
Los acreedores analizan varios factores al decidir si otorgar un préstamo o una línea de crédito:

• Solvencia: Sus ingresos deben ser suficientes para cumplir con sus obligaciones financieras actuales y futuras.
  
  
• Garantía: El acreedor deberá saber si usted tiene algo de valor de lo cual ellos puedan disponer en caso de que usted no pague el préstamo. Los bienes que pueden darse en garantía son vehículos, viviendas, seguros de vida y dinero de una cuenta de ahorros.
  
  
• Individualidad: Los acreedores observarán si usted realizó los pagos dentro o fuera de término y si pagó el total. Esta información generalmente aparece en el informe de crédito. La estabilidad laboral y residencial también se tiene en cuenta.

Qué cosas debería analizar usted en una tarjeta de crédito
Cada oferta de crédito tiene condiciones distintas. Antes de solicitar la tarjeta, asegúrese de conocer estas condiciones, para ellos, lea atentamente la solicitud.

• Tasa porcentual anual (APR): La tasa porcentual anual es la tasa de interés anual que se cobra sobre los saldos impagos. Los tipos de tasas APR son:
  • Fija. La tasa de interés queda constante durante un plazo establecido.
  • Variable. La tasa de interés fluctúa según un índice (por ejemplo la tasa preferencial, la tasa de los bonos del Tesoro o la tasa de descuento de la Reserva Federal).
  • Escalonada. La tasa de interés depende del saldo impago. Por ejemplo, es posible que le cobren un interés del nueve por ciento sobre un saldo de hasta $500, pero del 12 por ciento sobre un saldo de entre $500 y $1,000.
    
    
• Período de gracias: El período de gracia es la cantidad de días - generalmente entre 20 y 30 - antes de que se cobren intereses sobre una compra nueva. Los tipos básicos de períodos de gracias son:
  • Período de gracia total. Se cobra interés sobre el saldo remanente, pero no sobre las compras nuevas.
  • Período de gracia típico. Se cobra interés sobre las compras nuevas salvo que se pague el saldo total el mes siguiente.
  • Método de dos ciclos. Se cobra interés desde la fecha del ciclo del estado de cuenta y no desde la fecha de vencimiento del pago. Básicamente, se le cobrará interés incluso antes de recibir la factura.

  Tenga en cuenta que el interés empieza a devengarse inmediatamente sobre los adelantos en efectivo: no existe período de gracia y la tasa de interés generalmente es más alta que para las compras.

• Cargo anual: Si usted es nuevo para el crédito, puede que sólo califique para obtener una tarjeta de crédito con cargo anual alto. No obstante, una vez que haya establecido antecedentes crediticios positivos, solicite que se reduzca o elimine ese cargo o busque otra tarjeta de crédito que no cobre ese cargo.
  
  
• Cargo por mora: Prácticamente todos los emisores de crédito aplicarán cargos por mora si no paga antes de la fecha de vencimiento. (Existen tarjetas de crédito “sin cargo por mora”, pero la tasa de interés aumenta si uno paga fuera de término, por lo tanto el beneficio es mínimo). Dichos cargos generalmente varían entre $25 y $45.
  
  
• Cargo por exceso del límite: Si usted excede su límite de crédito, se le cobrará un cargo por exceso del límite. El cargo generalmente es el mismo que el cargo por mora: entre $25 y $45.
  
  
• Cargo por solicitud o activación: Algunos emisores de crédito cobran simplemente por activar la tarjeta. Salvo que su crédito ya esté dañado, no existe motivo para aceptar una oferta de crédito con un cargo así.
  
  
• Cargos varios: Algunos emisores de crédito cobran por distintas actividades, por ejemplo, por no tener saldo, por tener una cuenta inactiva o por tener un saldo menor a una suma determinada. Cuanto mejores sean sus antecedentes crediticios, menos tendrá que aceptar estos términos tan caros.
  
  
• Cargos complementarios: Usted tendrá la opción de contratar:
  • Seguro de crédito: este producto está diseñado para mantener sus antecedentes créditos en buen estado si no puede realizar los pagos de su cuenta.
  • Protección del crédito: este servicio está diseñado para protegerle del fraude y del robo de identidad. Si bien puede ofrecerle más tranquilidad, existen leyes que protegen a los consumidores contra estos tipos de delitos.