Paso 4: Priorice las Facturas y Comuníquese con los Acreedores

Los cambios no siempre se pueden hacer instantáneamente. Por ejemplo, si planea obtener un segundo empleo, podría llevarle uno o dos meses de presentación de curriculums vitae y entrevistas antes de conseguir uno. ¿Qué debería hacer usted mientras tanto? Lamentablemente, tal vez no tenga otra opción que pagar algunas facturas y no pagar otras (o pagar menos que el monto total adeudado). Piense qué facturas son las más importantes y pague ésas primero. Cada persona puede tener una definición diferente de lo que es importante, pero en general, debería priorizar las facturas que le permiten atender a las necesidades esenciales de su familia (como el alquiler o la hipoteca, servicios básicos y seguro médico) y para los cuales las sanciones por no pagar pueden ser severas (como manutención de los hijos e impuestos atrasados).

Por cada factura que no puede pagar en su totalidad o que siente que no podrá pagar en el futuro, debe comunicarse de inmediato con el acreedor o proveedor del servicio. Usted puede tener temor de que sean antipáticos y exijan el pago (y puede ser así) pero muchos acreedores y proveedores de servicios están deseosos de trabajar con los consumidores que atraviesan dificultades. Lo peor es no hacer nada. Cuando se comunique, tenga en mente los siguientes consejos:

• Sea específico y honesto. A los acreedores generalmente les gusta saber cuál fue la causa de su dificultad. Sea específico y no mienta. Es cierto, los acreedores tienden a preferir trabajar con clientes cuyas dificultades se deban a circunstancias que escapan a su control (como la pérdida del trabajo o una enfermedad), pero si usted no es totalmente honesto, pueden estar menos dispuestos a ayudar.

• Tenga un plan para el futuro. Si un acreedor siente que usted está haciendo pocos esfuerzos para pagar sus cuentas, probablemente dudará antes de hacer algo por usted. No obstante, si saben que usted está buscando un segundo empleo, que está tratando de alquilar su habitación extra, cancelando el cable, etc., será más fácil convencerlos de realizar concesiones durante unos meses.

• Mantenga la calma y sea educado. Cuando uno está enfrentando una crisis financiera, es fácil irritarse, especialmente si la persona al otro lado de la línea es poco amigable o se muestra poco dispuesta a ayudar. No obstante, gritarle a un representante de atención al cliente no hará que el acreedor sea más comprensivo con su causa. De hecho, puede tener el efecto contrario.

• No haga promesas que no puede cumplir. Puede resultar tentador aceptar apresuradamente cualquier concesión que el acreedor esté dispuesto a realizar, pero recuerde, es posible que sólo tenga una oportunidad de ayuda. Es mejor ser honesto y decirle al acreedor que usted no puede efectuar ningún pago, o que sólo puede pagar tanto, que prometer enviar dinero que no tiene.

• Lleve un registro. La mayoría de las personas prefieren comunicarse primero con sus acreedores por teléfono. No hay nada malo en eso, pero es una buena idea mantener un registro de lo que se conversó. Después de cada conversación, registre la hora y la fecha en que llamó, con quién habló, las acciones que usted dijo que tomaría y las promesas que efectuó el acreedor.

• Sea persistente. Como dice el refrán, Si al principio no tiene éxito, inténtelo una y otra vez. Si llama por teléfono y el representante de atención al cliente dice que no puede hacer nada, pida hablar con un supervisor. Si eso no es efectivo, envíe una carta. (Debería enviarla a la dirección para consultas e inquietudes sobre facturación, que no es necesariamente la misma que la dirección de pago). En última instancia, el acreedor tal vez no acepte hacer nada, pero al menos usted sabrá que hizo todo lo posible.

Ley Federal de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA)
Si usted saltea pagos en algunas cuentas, es poco probable que esos acreedores se queden sentados esperando que usted los llame. Muchos, si no todos, probablemente lo llamarán – mucho – y probablemente también le enviarán cartas. Aunque generalmente lo mejor para usted es comunicarse con sus acreedores, no necesita soportar el abuso.

La Ley federal de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA) regula la conducta de las agencias de cobros hacia los consumidores. (La ley del estado regula la conducta de los departamentos de cobros internos de los acreedores. Muchos estados han adoptado normas similares o más amplias que las de la FDCPA). La FDCPA prohíbe que los cobradores de deudas realicen las siguientes actividades:

• Llamarle varias veces por día. Tampoco se les permite comunicarse con usted antes de las 8:00 AM o después de las 9:00 PM a menos que usted les dé permiso explícito para hacerlo.

• Comunicarse con usted en el trabajo si usted les hace saber que su empleador lo desaprueba.

• Hacer que un tercero sepa que están tratando de cobrarle una deuda a usted. No obstante, pueden solicitar su información de contacto.

• Comunicarse con usted directamente si saben que usted es representado por un abogado.

• Usar falsas amenazas, como decir que lo demandarán cuando no tienen intención de hacerlo.

• Usar obscenidades, comentarios racistas o insultos.

Asimismo, la ley le confiere el derecho a detener todas las comunicaciones de una agencia de cobros. Debe realizar el pedido de cesar el contacto por escrito y enviar la carta por correo certificado. Una vez que la agencia de cobros reciba su carta, sólo podrán comunicarse con usted una vez más para informarle la acción que planean tomar con la deuda. Recuerde que aunque una carta de cese y desistimiento detendrá las llamadas y cartas de cobro, puede hacer que la agencia de cobros inicie una acción legal en su contra.

Si una agencia de cobros viola la FDCPA, puede denunciarlos a la Comisión Federal de Comercio al 877-382-4357. Las violaciones cometidas por departamentos de cobros internos pueden ser denunciadas a la oficina del procurador general de su estado.