| Capítulo 5: Búsqueda de una casa y obtención de un préstamo
 Ahora que ya ha analizado todos los números, ¡es hora de buscar una casa y obtener un préstamo!
Salir a comprar una casa
En primer lugar, lea las ofertas de venta del periódico o de Internet o recorra los distintos vecindarios donde le gustaría vivir buscando casas con carteles “se vende”. Analice los distintos aspectos del barrio que más le importan. Por ejemplo, quizá le interese particularmente la calidad de las escuelas, la cantidad de niños en la zona, la seguridad del barrio, el acceso al transporte público, la cantidad de tránsito o algún otro aspecto particular que afecte a su familia o a usted.
La mayoría de la gente trabaja con un agente inmobiliario, un profesional que puede mostrarle casas dentro del rango de precio que se ajusta a sus necesidades y deseos. Los agentes inmobiliarios no le cobran al comprador, la comisión que reciben la paga el vendedor de la casa. Cuando usted esté listo para realizar una oferta por una casa, su agente puede ayudarle a estructurar el negocio para que ahorre dinero, le ayudará con los trámites de la hipoteca y responderá sus preguntas de último momento cuando firme los documentos finales al momento del cierre de la operación.
Contratación de un inspector
Aunque la casa que a usted le gusta se vea fantástica, podría tener problemas que no están a la vista. Para asegurarse de que está en buenas condiciones, considere seriamente la posibilidad de contratar a un inspector de viviendas profesional e independiente. Una inspección de vivienda normal incluye el examen de las paredes, techos, ventanas, puertas, plomería, instalación eléctrica, sistemas de calefacción y refrigeración, aislamiento y ventilación de la propiedad.
Si el inspector detecta algún problema, usted quizá pueda negociar el costo de la reparación al negociar el precio de compra o solicitar que se realice la reparación antes de comprar la casa.
Antes de pedir prestado
Obtener el préstamo adecuado para uno puede llevar algún tiempo, pero debido a los altos costos implícitos, es importante hacerlo bien:
- Obtenga precalificación/aprobación previa para un préstamo: Las precalificaciones son un buen punto de partida cuando uno empieza a buscar una casa. Son proyecciones generales de la cantidad de dinero que usted podría solicitar en préstamo, pero no una garantía de que se le otorgará el financiamiento. La cantidad de dinero al cual usted es elegible puede variar enormemente según sus declaraciones de impuestos, informes de crédito y demás factores. Los procesos de aprobación previa son más parecidos a un proceso de solicitud real, ya que en estos procesos debe completar una solicitud y recibirá un compromiso firme de un oficial de préstamo de que le financiarán esta cantidad de dinero en los próximos 60 a 90 días, siempre que no se produzcan cambios en su situación financiera. Generalmente se cobra un cargo por el proceso de aprobación previa, pero los vendedores necesitan saber que su financiamiento está en orden cuando usted realiza la oferta.
- Revise y organice sus activos y pasivos: Su prestamista querrá saber acerca de todos sus activos, incluido el efectivo, las cuentas de inversión y los bienes que usted posea. Si reúne esta información de antemano, el proceso de préstamo será mucho más eficiente. Evite realizar compras, por ejemplo un auto u otro bien de mucho valor, antes de comprar una casa. La deuda que usted asuma puede afectar seriamente el monto del préstamo. Además, no dilapide sus reservas en efectivo, puede que necesite el efectivo para los gastos de vivienda imprevistos.
- Mantenga una estabilidad laboral: Debe tener un empleo estable durante como mínimo dos años antes de obtener una hipoteca (puede ser en distintas compañías pero con la misma ocupación). Evite pasarse a un campo laboral completamente distinto antes de solicitar un préstamo para una casa. El prestamista determinará su constancia laboral a partir de sus declaraciones impositivas.
El proceso de préstamo hipotecario
Una vez que haya encontrado la casa que a usted le interesa comprar, puede comenzar el proceso de préstamo hipotecario. Si bien existen muchos componentes en este proceso, su agente inmobiliario y su prestamista le ayudarán a atravesar este proceso:
- El oficial de préstamo realiza la precalificación.
- Usted encuentra una casa, programa la inspección, negocia el precio y firma el contrato.
- Junta todos los papeles que comprueban sus ingresos y antecedentes laborales.
- Su oficial de préstamo y usted completan la solicitud; usted entrega la documentación y paga los cargos correspondientes.
- El agente de procesamiento le envía un Cálculo de buena fe y una Declaración de veracidad en los préstamos.
- El agente verifica la información de la solicitud y solicita un informe de crédito y una tasación (que puede afectar la oferta).
- El evaluador de riesgo acepta o rechaza la solicitud del préstamo.
- Si el préstamo se aprueba, recibirá una carta de compromiso del evaluador de riesgo.
- El agente entrega el expediente a un agente encargado del precierre de la venta quien se asegura de que se haya aprobado el seguro
hipotecario correspondiente.
- El agente de precierre o cierre hace los arreglos para la investigación del título y el seguro de título hipotecario, prepara la documentación para el cierre y le comunica al agente de cierre qué documentación necesaria debe completarse.
El proceso de cierre
Una vez que se haya aprobado su hipoteca y que usted firme la carta de compromiso del préstamo, se fija la fecha de cierre. El cierre es el último paso en el proceso de compra de una casa. En esta instancia se desembolsan los fondos y el título legal de la propiedad pasa del vendedor al comprador.
Su agente le suministrará todos los documentos de cierre necesarios. La ley federal le otorga el derecho a contar con 24 horas para revisar toda la documentación antes de cerrar el contrato. Es muy importante que usted lea estos documentos en detalle y que comprenda y acepte en su totalidad las disposiciones establecidas en ellos. Preste espacial atención a los costos de cierre, no debería haber sorpresas o cargos adicionales.
Poco tiempo antes del cierre programado, usted debería hacer una última inspección de la propiedad. Durante este recorrido, asegúrese de que se hayan terminado todas las reparaciones que el vendedor se haya comprometido a realizar.
Un agente de cierre, normalmente un abogado o empleado del prestamista o de una compañía de títulos, supervisa el proceso de cierre. Usted deberá firmar documentos tales como la declaración de cierre, la hipoteca, el pagaré hipotecario y la declaración de veracidad en los préstamos y pagar la cantidad debida (normalmente con un cheque certificado). Posteriormente, el título de la propiedad se le transfiere a usted y usted toma posesión de las llaves de la casa. El agente de cierre se asegurará de que los papeles firmados por usted se archiven y que los fondos se controlen y desembolsen correctamente.
Recursos
Usted podrá recibir una copia gratuita por año de su informe de crédito de cada una de las agencias de crédito a través del Servicio de Solicitud de Informe de Crédito Anual:
- Annual Credit Report Request Service (Servicio de Solicitud de Informe de Crédito Anual)
P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281
877-322-8228
www.annualcreditreport.com
También podrá solicitar sus informes de crédito directamente a las agencias mediante el pago de un arancel:
Para denunciar un caso de préstamo predatorio, comuníquese con:
- U.S. Federal Trade Commission’s Division of Credit Practices (División de Prácticas de Crédito de la Comisión Federal de Comercio):
800-688-9889
www.ftc.gov
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