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Capítulo 2: Tipos de productos de créditos "subprime"

Préstamos hasta el día de pago
Pedir dinero prestado para cancelar con su próximo cheque de pago es muy sencillo, siempre y cuando usted tenga trabajo y no se le solicite tener un buen historial de crédito para sacar un préstamo de estas características. Todo lo que tiene que hacer es librar un cheque personal a la orden del prestamista por el importe que desea pedir prestado e incluir su comisión, que normalmente varía entre el diez y el veinticinco por ciento del préstamo. El prestamista luego le da el dinero en efectivo y retiene su cheque hasta su próximo día de pago. En la mayoría de los casos le dan hasta dos semanas para cancelar el préstamo.

Cuando llega el vencimiento del préstamo, usted puede optar por:

  • cancelarlo completamente, permitiendo que el prestamista cobre el cheque
  • trasladarlo al siguiente período (refinanciarlo) por otro lapso de 14 días.

La primera opción es la mejor, porque la comisión por única vez por el préstamo no es tan alta con respecto al costo de refinanciarlo. Sin embargo, si usted no tiene dinero para cancelar el préstamo por completo pueden obligarlo a elegir la segunda opción. Si lo refinancia, el prestamista agregará una nueva comisión a la deuda. El saldo se incrementa cada dos semanas, lo cual dificulta la cancelación. Como las comisiones son costosas y el término de cancelación es corto, las tasas de interés trasladadas para estos préstamos tienden a ser muy elevadas. Por ejemplo, si usted libró un cheque por $115 para pedir $100 por dos semanas, la APR [Annual Percentage Rate, tasa de porcentaje annual] (la tasa de interés expresada como un índice anual) sería del 390%.

Debe saber que si no refinancia el préstamo, el prestamista tiene derecho a cobrar su cheque. Si usted no tiene fondos suficientes en la cuenta para cubrir el cheque, tendrá que pagar intereses por el descubierto y penalidades por insuficiencia de fondos. La acción de cobranza para estas deudas puede ser inmediata y severa.

Ejemplo: debido a una emergencia financiera inesperada, Janice necesita $300 para pagar el alquiler. Para cubrir el déficit, decide pedir esa suma a un prestamista hasta el día de pago. Janice emite un cheque posdatado por $345: $300 para su arrendador y $45 en concepto de comisión para el prestamista. Cuando llega su día de pago, se da cuenta de que no le alcanzará para cancelar el préstamo y cubrir sus gastos. Por lo tanto, Janice extiende el préstamo por otras dos semanas y el prestamista agrega otros $45 al saldo pendiente. Ahora debe $390. El préstamo se incrementa cada 14 días y cada mes, se torna más difícil pagarlo.


Préstamos con altas tasas de interés: compañías financieras y otros prestamistas “subprime”
Si quiere comprar un artículo costoso, como por ejemplo un nuevo colchón o un lavarropa, tal vez tenga que sacar un préstamo en una compañía financiera para poder hacerlo. Hay algunos factores a considerar al sacar un préstamo en una compañía financiera; sin embargo:

  • esté atento a los tratos de “cero por ciento de interés”. Si usted no paga la suma completa que pidió prestada dentro de un plazo específico, todos los intereses acumulados se agregarán al saldo. La tasa de interés a menudo comienza en el rango medio del veinte por ciento de interés y puede llegar a mucho más

  • el artículo que compra normalmente garantiza el préstamo: en caso de que no cumpla (no paga como lo había acordado), la compañía financiera puede volver a tomar posesión del bien en cuestión.

Usted también puede obtener un préstamo personal no garantizado (llamado préstamo a sola firma) de una compañía financiera. Un motivo habitual para sacar un préstamo a sola firma es el de consolidar una deuda existente de un consumidor. Sin embargo, la tasa de interés para algunos de estos préstamos de consolidación, puede ser mayor que las tasas para su deuda original. En dicho caso, la cancelación será más cara que antes. Por otra parte, muchas compañías financieras generan una mayoría de sus nuevos préstamos refinanciando los préstamos existentes y sumándolos al saldo, lo cual puede dejarlo en un estado de deuda sin fin.

Algunos prestamistas “subprime” publicitan préstamos en los que pueden depositarle $5,000, $10,000 ó una suma mayor en su cuenta corriente de un día para el otro. Para solicitar estos préstamos, todo lo que tiene que hacer es completar un formulario simple. En la mayoría de los casos, debe tener un trabajo, aunque si tiene una cierta cantidad en bienes puede renunciar a esa condición si no tiene trabajo. Si usted cumple los requisitos del crédito (que normalmente son bastante laxos) le otorgarán el préstamo. La tasa de interés depende de su puntaje de crédito, del importe del préstamo y del plazo de cancelación.

En general, los términos para estos productos son extremadamente pobres. Cuán malos pueden ser dependerá de la tasa de interés del préstamo y de la cantidad de meses (o años) que usted tenga para cancelarlo. Considere las tasas que un prestamista popular está ofreciendo para estos préstamos:

Importe del préstamo
APR
Cantidad de cuotas
Pago
Pago total
Costo del Préstamo
$20,000
24.19%
120
$440.96
$52,915
$32,915
$10,000
44.38%
120
$371.60
$44,592
$34,592
$5,075
59.95%
84
$254.03
$21,338
$16,268
$2,600
99.25%
42
$216.55
$9,095
$6,495

¿Tiene sentido que un préstamo por $5,075 cueste más de $16,000 de interés? O peor aún, ¿un préstamo $10,000 que en último término costará más de $34,500? Estos productos son soluciones a corto plazo en la situación más optimista y desastres financieros en el cuadro más pesimista.


Tarjetas de crédito costosas
Casi todas las personas pueden conseguir una tarjeta de crédito, pero las mejores se reservan para quienes tienen un patrón establecido de responsabilidad a la hora de pedir dinero prestado. Las tarjetas de crédito “subprime” se ofrecen a las personas:

  • que recién se inician en el mundo del crédito
  • que tienen mala reputación crediticia por problemas financieros anteriores
  • que ignoran que no deben aceptar unos términos tan desfavorables.

La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito castigan con una comisión a los titulares de tarjetas que pagan en mora o que superan su límite de crédito, pero también hay otros gastos y términos ante los que hay que estar atentos. Los mismos incluyen:

  • un costo de solicitud/preparación sólo por abrir la cuenta
  • un costo anual elevado
  • una comisión si usted pide y obtiene un límite de crédito mayor
  • un costo de mantenimiento mensual, si no usa la tarjeta ese mes
  • un período de gracia breve. Algunos emisores le dan apenas 15 a 20 días para cancelar todo lo adeudado antes de cargarle un interés
  • una APR muy alta. Si usted no tiene historial de crédito o el que tiene es malo, un emisor del crédito puede ofrecerle una tarjeta con una tasa de interés del 30% o más


Créditos prendarios sobre el automotor
Un préstamo prendario sobre el automotor es un producto garantizado: su vehículo es la prenda o aval por el importe que usted pide prestado. El plazo generalmente es corto: no más de 30 días y ante su imposibilidad de cancelar en este plazo, el prestamista tiene derecho a volver a tomar posesión del vehículo y venderlo para recuperar el dinero que le prestó.

No necesita tener un buen crédito o trabajo para recibir un préstamo. Sólo tiene que firmar ofreciendo en garantía el título de propiedad de su vehículo, entregar un juego de llaves extra y recibirá su préstamo. La mayoría de los prestamistas que ofrecen estos créditos prendarios le otorgan el préstamo si usted no tiene ninguna otra deuda afectada al vehículo y además, tienen prohibido prestar más dinero que lo que el auto vale. La mayoría de los préstamos son por $1,000 o menos.

Las APR para los créditos prendarios pueden ser engañosas porque por lo general se muestran como tasas de interés mensuales. No es raro que una empresa que ofrezca créditos prendarios sobre automotores cobre una tasa de interés del 25% mensual, que a primera vista puede parecer mejor que las tarjetas de crédito. Pero tenga presente que ésta es una tasa mensual. Multiplique esa cifra por doce y obtendrá la tasa porcentual anual. De este modo, verá que una APR del 300% dista mucho de ser moderada.

Busca un préstamo a corto plazo, al igual que los préstamos hasta el día de pago, usted tiene la opción de refinanciarlo si no tiene los medios para cancelar la deuda completa cuando llega el vencimiento del préstamo. En este caso, el prestamista le permitirá pagar sólo el interés y le dejará extender la deuda por otro mes. Aun unos pocos meses de refinanciación pueden generar un saldo enorme.

Ejemplo: si el prestamista del crédito prendario automotor cobra el 25% mensual sobre un préstamo de $1,000, los intereses serían de $250. Esto significa que usted debe $1,250. Si le fuera imposible pagar el préstamo completo, puede pagar los $250 de interés el primer mes, pero sigue debiendo $1,250 al mes siguiente, porque se aplica un nuevo grupo de gastos financieros que se suman al saldo.

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