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Capítulo 3: Servicios financieros suplementarios

Algunas empresas financieras no ofrecen préstamos o líneas de crédito, sino que por lo general cobran tarifas elevadas por servicios que usted puede obtener en forma gratuita o a un costo mucho menor en otra parte.

Servicios de cobranza de cheques
Son millones los estadounidenses que no recurren a las instituciones financieras tradicionales para cobrar sus cheques de la nómina salarial, personales y del gobierno. En cambio, utilizan los servicios de cobranza de cheques. Las mismas empresas que ofrecen préstamos hasta el día de pago a menudo prestan servicios de cobranza de cheques. Existen varios motivos por los que usted puede recurrir a los servicios de cobranza de cheques, entre los que se incluyen los siguientes:

  • Todavía no tiene una cuenta corriente o, por tener antecedentes de cheques rebotados, no reúne los requisitos para que le abran una cuenta corriente en una institución financiera convencional.

  • Un servicio de cobranza de cheques parece práctico. Tal vez no haya una institución financiera en las inmediaciones de su vecindario o quizá necesite cobrar el cheque fuera del horario habitual de atención.

  • Las personas que trabajan allí hablan su lengua madre, lo cual lo hace sentir más cómodo y la atmósfera le resulta menos intimidatoria.

Para cobrar un cheque en uno de estos establecimientos, todo lo que necesita es pagar una comisión. El cajero le dará el efectivo, menos esa comisión.

Muchas empresas dedicadas a la cobranza de cheques le cobran un dos por ciento o más de la suma por la que fue librado el cheque para darle el dinero. Por lo tanto, podría costarle $24 cobrar un cheque de $1,200. La mayoría de estas empresas expresan sus comisiones como porcentajes, que pueden ser difíciles de calcular a simple vista. Si usted utiliza los servicios de cobranza de cheques, asegúrese de preguntar a cuánto ascenderá la comisión en dólares.

Aunque la comisión puede no parecer demasiado costosa, se acumula si usted tiene que cobrar varios cheques o recurrir a estas empresas periódicamente. Si puede utilizar una institución financiera tradicional, en la que estos servicios son gratuitos, tener que pagar extra por ello no tiene sentido. Además, si usted depende de los servicios de cobranza de cheques puede terminar llevando una gran cantidad de efectivo encima, lo cual puede constituir una práctica peligrosa.

Arrendadores minoristas que ofrecen opción de compra
¿Necesita muebles, artículos electrónicos o electrodomésticos pero no tiene el efectivo ni un buen historial de crédito? Algunos minoristas pueden ayudarle a obtener lo que necesita con un contrato de alquiler con opción de compra. Sin embargo, tenga en cuenta que el costo a largo plazo de estos productos puede ser muy elevado y quizá no sea lo que más le convenga.

Aunque las cuotas publicitadas suelen ser bajas, el costo de comprar un artículo puede llegar al doble o al triple que si lo comprara con una tarjeta de crédito tradicional, con las tarjetas de crédito de las tiendas o con los planes de compra a plazos (lay-away plans). Las tiendas que ofrecen alquileres con opción de compra por lo general cobran el 200 ó el 300% de interés sobre las compras.

Por lo general, los contratos para estos planes son semanales o mensuales y se pueden renovar al finalizar cada período de alquiler. Después de una serie de cuotas específicas, usted pasa a ser el propietario. Algunos contratos requieren un pago final adicional (y a menudo, elevado).

Ejemplo: el costo para comprar una reproductora de DVD de $250 en una tienda de alquiler con opción de compra sería mucho mayor que si usted la pagara con una tarjeta de crédito que tuviera una APR promedio a alta:

Alquiler con opción de compra
Tarjeta de crédito (APR promedio a alta)
Importe financiado: $250
Importe financiado: $250
Cuota semanal: $13
Cuota semanal: $16
Cantidad de meses: 18
Cantidad de meses: 18
Gasto financiero: $764
Pagos de intereses totales: $40.06
Tasa porcentual anual: 265%
Tasa porcentual anual: 19.8%
Pago total: $1,014
Pago total: $291.06



Además de las cuotas semanales o mensuales normales, las empresas que ofrecen alquileres con opción de compra pueden agregar otros gastos, incluso:

  • gastos de procesamiento
  • gastos de envío
  • gastos de preparación /instalación
  • gastos de cobranza en el hogar
  • gastos por pasar a retirar en el hogar
  • gastos por renuncia por daños
  • gastos de rehabilitación (que se cobran si usted no paga una cuota pero quiere seguir alquilando)

Cuando se usa como un contrato a muy corto plazo, el hecho de obtener mercaderías con este sistema no es tan mal negocio. Sin embargo, si usted lo usa para llegar a comprar los productos, el costo final puede ser enorme.

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