Capítulo 5: Alternativas financieras

En muchos casos, usted no tiene que usar productos de créditos “subprime” o servicios financieros suplementarios —tiene opciones menos costosas, tanto a corto como a largo plazo.

Alternativas de créditos “subprime”
Si bien es una reacción común pedir más dinero prestado cuando lo abruman las dificultades financieras, esto rara vez tiene sentido. No caiga en las trampas comerciales falaces y tentadoras. Al final, sólo contraerá otra deuda costosa más con la que deberá lidiar.

Las emergencias se presentan y si necesita dinero en efectivo de inmediato y no tiene ahorros para cubrir el déficit, contáctese con su institución financiera inmediatamente. Ellos pueden proveerle un préstamo sin garantía, con costos financieros relativamente bajos. Otras opciones pueden incluir:

• recurrir a sus acreedores actuales para que le den un respiro. Puede pedirles que le diseñen un plan de adversidad, en el cual usted pague una cuota inferior —o ninguna— durante algunos meses.

• considere usar una tarjeta de crédito para cubrir el déficit. A menudo un adelanto en efectivo es más caro que una compra con tarjeta de crédito, pero sigue siendo una opción.

• pida dinero prestado a un amigo o familiar.

• haga un inventario de sus pertenencias y venda lo que no necesita ni use.

• pida a su empleador un adelanto de sueldo. Consulte con su Departamento de Recursos Humanos las regulaciones específicas.

• tome dinero prestado del plan de jubilaciones. Al igual que con un adelanto de sueldo del empleador, consulte con su Departamento de Recursos Humanos las regulaciones específicas.

• retire dinero en efectivo o tómelo prestado de una póliza de seguro por valor en efectivo.

Si su reputación crediticia es mala o si no ha establecido un historial de crédito todavía, considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con garantía. Con este tipo de tarjeta de crédito usted deposita los fondos en una cuenta de ahorros en su institución financiera y ellos le emiten una tarjeta en la que su línea de crédito equivale al importe que usted depositó. A menudo éstas son alternativas excelentes a costosas tarjetas de crédito sin garantía. Aunque puede haber un costo anual, la tasa de interés a menudo es razonable.

Una vez que desarrolle un historial de crédito positivo pidiendo dinero prestado y devolviéndolo con responsabilidad, será elegible para préstamos y líneas de crédito preferenciales y no habrá motivos para que recurra a soluciones financieras costosas. El mejor lugar al que recurrir para sus préstamos y tarjetas de crédito es su cooperativa de crédito [credit union]. Como afiliado, sus productos serán los más favorables en cuando se refiere a las tasas y a los términos.

Alternativas de servicios financieros suplementarios

A menudo no hay motivos para pagar de más por los servicios financieros suplementarios. Conozca sus opciones:

Opciones de servicios de cobranza de cheques
Si ha estado utilizando los servicios de cobranza de cheques porque pensó que era más conveniente o porque le pareció que el ambiente era más cómodo, analice esta cuestión con su representante de la cooperativa de crédito. Parte de la misión de cada cooperativa de crédito reside en ayudar a los miembros de su comunidad a obtener los mejores servicios financieros y los más económicos que estén disponibles y de la forma más práctica para sus afiliados.

Si tuvo problemas de cheques rebotados y su reputación crediticia se ha visto perjudicada al punto que no puede abrir inmediatamente una cuenta corriente o caja de ahorro tradicional, puede tener otra opción. Si recibe un beneficio federal, pago de haberes, salarios o jubilación puede abrir una cuenta de transferencia electrónica (ETA, Electronic Transfer Account) en su cooperativa de crédito. Con ella podrá cobrar cheques sin gastos y retirar dinero de la cuenta el mismo día que se deposite el cheque (o en una fecha posterior, si lo prefiere). Si bien no puede librar cheques con una ETA, la cooperativa de crédito es un buen lugar para obtener un giro con el que podrá pagar sus cuentas.

Alternativas de alquiler con opción de compra
Antes de firmar un contrato de alquiler con opción de compra, considere otras opciones menos costosas:

• Utilización de su tarjeta de crédito. Cuando se la usa como un préstamo a corto plazo (menos de seis meses), los gastos financieros son relativamente razonables.

• Compra de la mercadería en cuotas o mediante un plan de pagos en otra tienda.

• Solicitar un préstamo en su institución financiera.

• Colocar las cuotas que pagaría por un alquiler con opción de compra en una alcancía, esperar unos meses y pagar en efectivo.
  Solicitar que se transfiera una suma fija de su nómina salarial o de su cuenta corriente a una caja de ahorros. Compre lo que necesite cuando haya ahorrado lo suficiente.

• Busque las mejores alternativas en las ventas de garaje, subastas por Internet, tiendas de segunda mano y la sección de clasificados de su periódico

A veces financiar una compra grande carece de total sentido. Considere prescindir de ello. ¿Realmente necesita un televisor de pantalla plana o lujosos muebles de cuero para la sala de estar de su casa? Algunas de estas cosas pueden ser deseos, no necesidades. Compre de acuerdo con su presupuesto. Si realmente quiere un determinado artículo, ahorre para poder comprarlo. Al hacerlo, con contraerá deudas con una tienda o con prestamista y nunca tendrá que pagar un centavo de intereses o gastos financieros.