Capítulo 3: Cómo Comprender las Calificaciones Crediticias

La calificación crediticia es una de las herramientas más importantes que utilizan los prestamistas para evaluar su solicitud de crédito. Las calificaciones se determinan exclusivamente por la información que aparece en su informe de crédito y que puede predecir su futuro desempeño crediticio. Por lo tanto, la información tal como ingresos, antecedentes laborales, raza, religión, país de origen, género, estado civil y edad no son factores relevantes.

Calificaciones FICO
Fair, Isaac and Company desarrolló la calificación que se utiliza con mayor frecuencia, llamada calificación FICO. Estas calificaciones oscilan entre 300 y 850, donde cuanto más alto es el número menor es el riesgo. Generalmente, cuanto más alto sea su calificación, más fácil será para usted obtener un préstamo u otro instrumento de crédito con una tasa de interés baja. Las tres principales agencias de crédito utilizan este sistema, a veces se lo denomina calificación Beacon o Empirica.

Cuando usted analiza sus tres informes de crédito, es posible que note que tiene una calificación distinta en cada uno de los informes. Esto por lo general se debe a que cada informe contiene información que puede variar levemente.

Aunque existen muchas categorías de información crediticia utilizadas para determinar su calificación FICO, ciertas categorías de información tienen un impacto mucho mayor que otras:

• Historial de pago = 35 por ciento. Cuanto más constante sea su historial de pago, mejor será su calificación. Los pagos morosos recientes, frecuentes y serios tienen un impacto negativo particularmente fuerte. Las quiebras, sentencias y cuentas de cobro en mora también reducirán drásticamente su calificación.
  
  
• Suma adeudada = 30 por ciento. El monto impago de su deuda tiene un fuerte impacto en su calificación crediticia. Tener saldos altos, especialmente si están cerca del límite de crédito, pueden bajar su calificación.
  
  
• Antigüedad de los antecedentes crediticios = 15 por ciento. Las cuentas que ha tenido durante más de dos años tendrán un impacto más positivo en su calificación que las cuentas nuevas.
  
  
• Crédito nuevo = 10 por ciento. El tipo, número y proporción de las cuentas abiertas recientemente influyen en su calificación, al igual que las consultas. Todas las consultas de hipotecas y préstamos para autos dentro de un período de 14 días se considerarán una sola consulta a los fines de la calificación y cualquier consulta de hipoteca o préstamo para autos realizada dentro de los 30 días de una solicitud no se tendrá en cuenta. El acceso a sus propios informes y las consultas laborales se toman en cuenta en la calificación. Las ofertas de crédito “preaprobado” tampoco afectan la calificación, salvo que efectivamente solicite el préstamo. Su esfuerzo por restablecer un antecedente crediticio positivo después de los problemas que ha tenido en el pasado para realizar pagos también se refleja en esta sección.
  
  
• Tipos de crédito utilizados = 10 por ciento. Tener y utilizar distintos instrumentos de crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito, cuentas en tiendas, préstamos en cuotas, hipotecas y cuentas de financiamiento al consumidor) de modo responsable es favorable para su calificación. Demuestra que puede manejar las distintas responsabilidades implícitas en cada tipo de deuda.

Las calificaciones crediticias cambian constantemente con la actividad crediticia y los hechos recientes importan más que las cosas que sucedieron hace tiempo. Si bien no existe una calificación crediticia perfecta, la mayoría de los prestamistas hipotecarios buscan una calificación mínima de 620 cuando analizan si otorgar o no un préstamo.

Calificaciones de riesgo de bancarrota
Una calificación de riesgo de bancarrota analiza los datos en su expediente de crédito en busca de indicios comunes entre las personas que solicitan la quiebra. Los acreedores utilizan estas calificaciones para tomar decisiones de préstamo lo más precisas posibles. Tenga en cuenta que para algunos modelos de calificación de riesgo de bancarrota, los números altos indican mayor probabilidad de incumplimiento (con calificaciones que van desde – 200 al 2018). Otros siguen el sistema más tradicional donde las calificaciones bajas indican mayor grado de riesgo de incumplimiento.